概述

财富自由具体是指什么呢?我给出的解释为：在“基本”的生活需求得到“持续”保障的前提下，有足够的资本可以“自由”的投入到“该”做的事情中!健康和智慧如果只是前提，那么狭义的金钱就只能提到一个更高的层面，在生活面前金钱高于一切，但请注意，本文并不是谈论创业而是资本运作!因为只有资本运作才能实现财富自由，如果要持续的投入过多精力就不会有自由的存在。

 认识自己

想要实现财富自由，合理规划自己的资本，才能实现最佳效应。以下是是我总结的一套完整的流程方案(先拟定一个名字——变体魔方理论)：认识自己(其中包括：年龄、婚姻状况、性别、工作稳定状况、个人及家人的健康状况、月收入、生活必要支出(年)、可进行投资收入(年)、家庭背景、负债情况、置产及保障、可分配于理财的时间、风险偏好。)

附上我最近编写的一套测试题，选择适合自己的选项并相加括号后的得分

1. 年龄

①24~30 ②30~40 ③40~45 ④45~50 ⑤50~60 ⑥>60

2、婚姻状况

①未婚 ②已婚无子女 ④已婚有子女 ⑤离婚无子女 ⑥离婚有子女

3、性别

①男性 ②女性

4、工作稳定状况

①稳定且优越 ②稳定 ③不稳定

5、个人及家人健康状况

(家庭所有成员)

①优(无慢性病、无遗传病史、无伤残) ②良(自我感觉良好) ④无法评估 ⑥差

6、月收入

(CNY)

①3000~5000 ②1000~3000 ③5000~10000 ②10000~20000 ①>20000

7、生活必要开支

(与总收入之比)

①<20% ②20%~50% ③>50%

8、可用于投资之比

(与总收入之比)

①>50% ②20%~50% ③<20%

9、负债情况

(年收入的百分之多少用于偿还债务包括信用卡、房贷、车贷、商业贷款等)

①无 ②<20% ③20%~40% ⑤40%~60% ⑦>60%

10、置产及保障

①≥2房产有社会保障 ②有房产有社会保障 ④只有其一 ⑥无

11、家庭背景

①优越 ②中产阶层 ④不稳定职业 ⑤差且没有社会保障

12、可分配于理财的时间

(日均)

①>3小时 ②2小时 ③1小时 ④<1小时 ⑥基本没空

13、风险偏好

①非常激进 ②激进 ⑤中性(稳定) ⑦保守 ⑩非常保守

[此试题的作用在于对你的客观生活状态有一个综合的评级，每一个选项前的数字为你的得分，所有选项得分相加为总得分，对应第二步中的分数为适合你的投资品种]

投资品种

主流投资品

如下：

1. 商品期货 ————————————————————13~18分

2. 保证金交易(包括外汇、黄金、海外市场等)—————13~20分

3. 收藏品(字画古董、邮票钱币、珠宝、兰花、工艺品等)———13~25分

4. 股票——————————————————————————13~30分

5. 黄金——————————————————————————13~35分

6. 各种基金(各种非保本型银行理财产品)——————————13~45分

7. 不动产—————————————————————————13~55分

8. 国债、债券———————————————————————25~64分

9. 保险——————————————————————————13~64分

10. 储蓄——————————————————————————20~64分

1. 商品期货

标的物为实物商品的期货合约，一般通过按金方式参与交易，放大收益同时放大风险，市场价格走势易受人控制。

2. 保证金交易

(包括外汇、黄金、海外市场等)：通过按金方式参与交易，价格的波动相对不容易受到“个人意志”控制，把握住趋势顺势而为，不要过分放大杠杆，严格设置止损既可立于不败之地。

3. 收藏品

在这里前提是你必须对某种收藏品有浓厚的兴趣!大多数收藏品也有价格周期，比如邮票、兰花、普耳茶等!所以不要以为收藏品就是藏起来就会不断升值。

4. 股票

这个就不多说了，在世界的任何地方，都是最重要的投资品。

5. 黄金

比较流行的有纸黄金、工艺黄金、实物黄金;俗语有云“乱世藏金，盛世藏玉”!黄金本身具有货币功能!但在此忠告，做黄金前必须了解从20世纪70年代以来的黄金价格走势，至少要知道什么价格是历史相对高位和相对低位，因为黄金价格的牛熊间隔周期很长，所以一旦在高位接盘将造成长时间的亏损。且黄金价格跟美元的走势是正相关的，所以做金前建议要多外汇市场有一个基本的评估。

6. 各种基金

只要不是保本型的基金，就都有亏损的可能，选择银行理财产品就是选基金经理，如果你对此人不了解，那么就去了解这个产品所投资的方向，和配置比例!另外买基金不等于选好马上就买，买入时间的选择更加重要!同时不建议买任何QDll产品，我绝不相信中国的基金在国外资本市场会有好的表现，而事实也证明了这点。

7. 不动产

如果你现在打算投资大陆的地产房产，那么请注意了!就算不造成严重亏损，但也甭想在6年内看到一次翻倍的增长，当然国情也绝不允许价格有大的回落。记住：不要把不动产当成一个保值品。

8. 国债、债券

股市变熊了，就进债市!很简单。

9. 保险

个人认为30岁前除了社保外，不要再额外买商业保险!60岁后则应该放大保险投资的比例，买保险一定要知道自己现阶段是否真的需要，不要人云亦云。

10. 储蓄

除了活期存款，不要在定期里放一分钱(银行员工看到要骂我的了，但我必须说!)

最后需要说明的是，除了固定收益的投资品，其余都有周期性，只有波动大小波动周期长短的区别!尽量投资自己熟悉的领域，否则就要加紧学习!如果你错过了某个入场的时机，当价格猛涨之时，一定要做一个看客，请记住一条格言：上帝欲其灭亡，必先让其疯狂!耐不住寂寞的人是做不了赢家的。

理财计划

实现财富自由的精髓在于盘活闲置资金，同时控制风险，让钱为你工作。

这里请注意!我所提及的理财计划是为了实现财富自由!不同于一般的家庭理财。前者的目标已经设定而更注重用有限的精力让钱生钱;后者往往是先要设定一个目标，再根据不同的目标设计不同的理财方案，以达到财产稳定增值的目的!

从宏观看，实现财富自由有5个基本前提: ⑴开源—增加收入，利用各种投资增加资产价值提高回报率 ⑵节流—控制不必要的支出 ⑶有效积累长期的大额资金，如紧急资金，医疗基金，教育基金，退休金等 ⑷做好资产管理 ⑸保证财产安全

我相信绝大多数人对理财的理解至多在某一个领域，全面的少，全面而深入的少之又少!所以，我认为严谨似教科书的方法并不适用于普通大众，特别是中国的投资市场(相对狭窄且制度并不成熟)。

在这里我有三套方案，灵活而实用，可以作为模板套用：

⑴守株待兔

何为守株待兔?提前埋伏，以守为攻!坐收渔翁之利既可，不惧怕，不急躁。就好比你要在湄公河上搭建水屋，最好的办法一定是在水位浅的旱季里打下一根根的木桩，再等到梅雨季节河水水位上升的时候将主体部分加盖上去就大功告成了!投资时机的选择也要遵循这个原则，在市场非常低迷的时候建立头寸!等到市场回暖就是丰收时节。当然有个前提就是你要对周期的更替有所认识，所以这种机会是等出来的!有个建议：可先判断大概的价格区间，是大概底位还是中间位置还是高位，然后根据你的心里价位分三批建仓!反之出货也可遵循这个原则。

当然，仅仅是这样还是不够的，一种投资品的收益周期到了末期怎么办?对了，就是在一个市场疯狂的时候，寻找另一个死气沉沉或是刚进入景气周期的市场!然后你要做的就是把在这个市场赚取的利润分批的投入到另一个市场。最后要注意的是“守株待兔”的方法是一个战略上的选择!如果你的性格比较急躁属于投入后马上要见收益的性格，那这套方案是不适合你的。

最后有人会问：为什么所有的投资品都有周期性?如果所有的投资品都在同一个时间段进入到景气周期，又在同一个时间段进入衰退期那怎么办?这里我想说一下周期的产生成因是什么!任何投资品的价格都是根据价值为中枢波动的(这里先抛开通胀、供求等基础因素)，在此基础上国际热钱、游资、个人资金、国有资金等起到了推波助澜的作用，市场就好比容器，资金就好比水。当一个市场形成了赚钱效用，自然会有更多的资金来推动市场!于是这就形成了我们所谓的“牛市”。反之，如果到了该投资品的衰退期，那么来到这个市场的众多资金是必须寻求出路的，于是资金就会流入到另一个将要或正在进入景气周期的市场，使另一个市场进入“牛市”，流出资金的那个市场就变演变成所谓的“熊市”。以此得出的结论就是：*所有投资品都有周期性，而周期也是交替产生的*!

我个人非常推崇这套方案，至少它的风险是最低的，而回报却是最高的，唯一的问题就是你付出的时间成本是多少!

⑵以攻为守

此方案更注重战术上的选择，讲究去头去尾吃中间，做顺风船!但有一点要注意运用此方案要格外注意止损，严格的执行纪律是控制风险的基础!

这里必须要说的是，这套方案的收益和风险都是最高的。投资者要对各种投资品的认识要有相当的经验。具体操作上，一定要准确的找到每个市场的入场点，只要价格上有效的突破了这个点位，就要勇于重仓杀入!一但到了心里的预期收益或出货信号一出现就要马上撤出资金!反之，如果一但自己判断失误，就要有壮士断臂的魄力及时止损!“留着青山在不怕没柴烧”一定要放在首位;切记：亏生侥幸心、赢生贪婪心。

注意，每当你决定投资一个市场的时候，最好是全力出击，因为这里有一个基本假设：假设你看好一个市场，你决定投资它，那就表示你认可这个市场，不存在“或许错误”!如果你对自己的判断表示怀疑，那最好不要选择“以攻为守”这套方案!因为你怀疑自己，又如何承担风险?

另外此方案的收益和风险经过反复再投资都会变得非常大，如果有盈利头寸可以尝试将利润按一定比例投资到防守型的投资品!另外也可以年收益达到一个预期值就收手，再布局下一年的操作!这样锁定利润的同时也保证了资金的安全;在这个方法里我还有一个硬性的操作纪律，就是赚15%和亏5%都必须撤出市场，再寻找下一个机会，这样你的风报比可以达到最优化!

选择了以攻为守就是选择了追涨，不要期待摊薄成本，不要期待解套!你唯一要搞明白的就是：选择短攻(短线)还是长攻(长线);不管你选择了什么，都不要改变初衷，把短线做长和把长线做短都是危险的，做投资就是要把复杂的事情做简单，千万不要本末倒置。

建议缺乏经验和心理承受能力差的朋友，不要尝试!

⑶攻守兼备

采用此方案的安全性是最高的，合理的资金配置可以最大程度的抵消风险!这里有一个前提，投资者要对多种投资品的特征有所认识!至少应该知道那些是防御型的投资品，那些是进攻型的，更要知道什么是不能碰的。在经济景气周期要多配置进攻型的，不明朗的时期可以参半，如果是衰退周期最好是多配置防御型的!

使用此方案，要根据自己的现实情况，调整投资节奏。但大的原则是不会变的，年纪，身体状况，财产状况等第一测试环节里所提及的项目，都是你划分比例的参照项。这里更强调长期的投资，不要试图做小的波段，做不好打乱了节奏，还容易左右挨耳瓜子。

有些投资品是具有功能性的，保险有保障功能、黄金有保值功能、外汇远期有对冲贸易风险功能、房产具有抵押功能等….除非你真的了解这些功能，否则请淡化它，须要知道在价格面前任何功能都是苍白的，我们来到市场都是为了赚取差价，价格的波动可以让你的财富瞬间化为乌有!所以不要把眼光仅盯在事物的一个侧面，不然只会因小失大。

这里，您必须注意，选择了攻守兼备的方法并不等于高枕无忧，如果你在防守型的投资组合中赚了10000块，而在进攻型的投资组合中有亏掉10000块，那么经过对冲后你的盈利还是0，搞不好还会负增长。所以你必须随时根据市场环境调整自己的持仓结构，以达到同步获利。

小结：看到这里，你可能会感觉无从下手，到底该怎么做呢?这的确是个大问题。但理财就是这样，它不是一个手把手就可以教会的学科，这里面牵扯的因素太多，不可能一概而就。今天这样做是对的，但如果明天你还这样做又很可能是错的;不过，大道至简，只要你肯花一些时间去积累经验，认真的总结得失，再回过头来就会自然而然的形成一套属于自己投资方案!在这里，我所能给予的只是一些启发，一些建议罢了，它只是一个骨架，其他的血肉可是要你自己去填充的!以下举一个实战的例子，看是如何将以上方法应用到实战中去的：

(第一方案实战案例)——06年1月，我有可用于投资的资金100万元。“变体魔方理论”测试题中我的得分20分，首先我确定了自己投资方向有哪些!在众多投资品中，我认为股市是最低迷的，我判断现在是5年熊市的末期，但我担心付出过多时间成本!于是我把资金分成4块，从1100点开始建仓，设定为突破1250点为熊转牛的标志!每突破50点或下跌50点就建仓25W。我的心里目标位在3000点，但牛市只运行了一年多点就到了3000点!所以我只减仓50%，我计划到07年6月或是指数先到4000点满足任何一个条件就全部清仓(此时我减掉的50%本利共有100W;我分析美国的经济前景并不理想，美元的贬值是一个漫长的过程，K线走势也证明了我的观点!于是我将50W投入到外汇保证金市场，长线做多欧元!每回调到一个支撑位加仓1手;剩余的50W我以550$/盎司的均价买入实物黄金)。再看股市，07年5月初，4000点到后，虽然上升通道完好，但按计划我将本利共150W全部清仓!50W买入债券型基金，30W买了50ETF，剩余的70W我在上海浦东有新地铁规划的闵行区按揭一套价值110万的商品住宅，再拿欧元/美元的盈利部分和月租金按月还房贷!08年3月我欧元/美元的头寸已有2300个点的收益，抛除还房贷本利共120W、实物黄金本利共90W，此时邮市已经历10年熊市，考虑到奥运将至，我决定拿出20W投资邮票!剩余的100W拿出50W再买入一些债券型基金，考虑到2012年的伦敦奥运会再把剩余的50W分阶段买入英国的指数!预计游艇业在中国(沿海城市)将成为下一个投资热点，于是我打算将接下来一年的收益部分全部购置青岛的游艇码头泊位。(截至到07年7月股票+外汇+黄金的本利共计460万，这460万又在当期全部投入到下一个包括债券基金、房产、邮票、50ETF、英国指数、游艇码头泊位组合中去)。

风险管理

财富自由的实现，是必须依托一个完善的风险管理办法的。说到家，如果你只想着如何盈利，而在风险真正来临之时，很可能会因措手不及而越陷越深。更有人错误的以为，我赔的钱全当交了学费，买了经验，但我要告诉的是：时代不同了，环境不同了!现在的社会已经不再允许那么多次的重头再来，你不懂游泳可以在浅水区摔倒，呛口水不打紧，若是你猴急般的跳入深水中，那一个浪头打来，付出的可能就是生命!这个社会已经进入到资源竞争的时代，谁拥有的资源越多，谁的“话语权”就越重，资金也是你的资源，所以请保护好你的资源!

或许你会认为，风险管理是一门高深的学问，要学的太多太复杂!其实不然，世间之事大道至简，法国思想家蒙田有句名言：“我们所住的房间要有一扇俯视墓地的窗户，那会让一个人的头脑清楚，并且让生命中优先顺序之间得以均衡。” 风险管理这门学科一共只有12个字：战胜自己、制定纪律、遵守纪律。看起来很简单，我想你会认为你可以做到，但放到现实中去，最终的决策始终会受一些情绪的影响，至少我是这样!

上帝创造了人，给予我们美好的一切;为了让世界进步，社会发展，上帝又给我们每个人两样东西，一个叫“贪婪”一个叫“恐惧”，并告之，他们将伴随你的一生!于是，战胜他们的人获得了成功，这个人叫“我”，这个成功叫“战胜自我”。

人的心态好比两枚硬币，其中一枚的正面叫“谨慎”反面叫“恐惧”，另一枚的正面叫“魄力”反面叫“贪婪”。(恐惧就是亏损超过自己的心理承受能力，由此产生的不安于紧张;贪婪就是本来只可以赚10%，但偏偏想要20%，甚至更多)。产生这些心理的原因主要是：A、方法不熟练，或对自己的方法不够自信;B、方法熟练了，但是不能严格按照做，缺少纪律性;C、懂了方法，也按照做了，但一种情绪改变了一切，呃!一切又要从头开始。而成功者做好了上述三点，于是他们的棱角不见了，主观感情不见了，剩下的仅有纪律!

风险管理，除了心态管理还有资金管理，这就好比我们在翻座高山，你有丰富的装备和强壮的体魄，但是不是就一定能成功的翻越这座高山呢?我想不一定，因为突发的事件和误断随时可能发生，但如果心态调整不好或是无计划的使用装备，那么你很可能会倒在黎明来临前的最后一刻，那是不是很可惜呢;

资金管理通常理解为轻仓和重仓(这里的仓位借用股市术语，可以理解为资金量大小)。但我在这里并不强调仓位，因为仓位限制了亏损的同时也限制了盈利。所以如何做到发生风险的时候将亏损减到最小，有盈利可能的时候如何增厚盈利空间才是我要讲的关键所在，也就是风报比(风险与回报之比)。当您的某个投资决策的风报比≥1：1的时候，是不适合进行操作的，因为这等同于抛硬币赌博一样不可取。

普通投资者在面对资金管理时只要抓住两个关键环节即可：①止损、制盈 ②资金量控制。止损止盈在这里就不再赘述，因为这是一个系统的科目，不能一概而就!但请记住，您的止损点和止盈点设置后不要轻易的改变!关于资金量的控制，就如我所说的限制了风险的同时也限制了你的盈利，但这里有一个原则，环境越不明朗的时期，你的仓位比例也应该越轻，反之亦然。盈利的时候多少都是赚，亏损的时候可绝不是多少都是亏!这个道理希望您能够明白。

这个环节的最后我想再唠叨两句，资本(投资)市场就是一场金钱游戏，可惜这个游戏是没有规则的，如果一定要说有，那就是资金为王;所以请不要相信希望和怜悯，失败者永远将希望寄托在别人身上，又期望市场能够怜悯自己，成功者则刚好相反。